Kortinlösen - Guide till ett billigare inlösenavtal

Vad är kortinlösen och hur fungerar det?

Kortinlösen (även kallat kortavtal, eller kortinlösenavtal), är en finansiell tjänst som gör det möjligt för företagare att acceptera kortbetalningar genom att koppla samman företagets och köparens bankkonto. Tjänsten säkerställer att köparens konto har tillräckligt med pengar och överför därefter betalningen till företagets konto. 

Utan ett kortinlösenavtal kan inte företag ta emot kortbetalningar och oavsett om man driver butik, restaurang, café, frisörsalong eller e-handel, vill de allra flesta företagare ta betalt med kort. 

Vilka kortinlösare och kortinlösande banker finns i Sverige?

I Sverige kan man ha kortinlösen från: 

• Handelsbanken 
• Swedbank/Swedbank Pay
• Bambora
• Nets/Teller
• Elavon. 

Bambora

Bambora löser in VISA, Mastercard och Diners Club-transaktioner, och samarbetar med Nets för att lösa in AMEX. 

Bambora kom till då det svenska investmentbolaget Nordic Capital köpte SEB:s kortinlösenverksamhet Euroline, och döpte om verksamheten till Bambora. De är aktiva huvudsakligen på den nordiska marknaden, och ägs sedan 2020 av Worldline, numera Europas största betaltjänstbolag.

Nets

Nets löser in transaktioner från Mastercard, VISA, China UnionPay, Alipay och AMEX, och samarbetar med Bambora för inlösen av Diners Club-köp.

Nets är ett från början danskt betaltjänstbolag som samägdes av de nordiska bankerna Nordea, DnB och och Danske Bank. Nets köpte och slogs ihop med Teller. För ett par år sedan förvärvades Nets i sin tur av ett amerikanskt investmentbolag. Även Nets är huvudsakligen aktiva på den nordiska marknaden.

Swedbank Pay

Swedbank Pay, tidigare BABS, ägs som namnet föreslår av Swedbank. De var bl.a. först i Sverige med att lösa in China UnionPay-transaktioner, och löser förutom det självklart in VISA och Mastercard-transaktioner. 

Elavon

Elavon löser in alla olika kortnätverk.

Elavon är en amerikansk kortinlösare och en av världens största. De har över fem tusen anställda och ägs av US Bancorp. Med hela sjuttio tusen anställda finns de över hela världen, men framförallt i Nord-, Sydamerika och Europa.

Handelsbanken

Handelsbanken bedriver också inlösenverksamhet och har arbetat med kortbetalningar sedan 70-talet. De har stor erfarenhet och löser in kortbetalningar från alla kortnätverk.

Jämförelse av kortinlösarna i Norden

Vad ska man tänka på när man tecknar kortinlösen?

De flesta inlösare skiljer sig inte nämnvärt från varandra i sitt sätt att hantera kortbetalningar. 

Däremot kan tjänster och framförallt pris skilja sig mycket. Nedan förklarar vi närmare hur vi har jämfört Sveriges inlösare: 

• Kundtjänst - Öppettider, hur snabbt man får svar samt språk - kostnadsfritt eller tillkommer det en kostnad?
• Kontaktlösa betalningar - stöd för “Blipp”
• Apple Pay, Samsung Pay - stöd för digitala plånböcker
• Rapporteringsplatform - Statistik kring transaktioner - kostnadsfri eller tillkommer det en kostnad?
• Bokföringsprogram - Möjlighet att koppla samman försäljningsrapporter med Fortnox, Visma och liknande - kostnadsfritt eller tillkommer det en kostnad?

Få en offert med priser från alla Sveriges kortinlösare och välj det bästa erbjudandet till det lägsta priset för ditt företag.

Transaktionsavgifter - hur tar kortinlösare betalt?

Inlösaren har vanligtvis både fasta och rörliga avgifter. De fasta avgifterna är ett fast belopp per transaktion och de rörliga en procentandel av kortomsättningen. Dessutom är avgifterna oftast olika för olika korttyper. 

En vanlig uppdelning är att man har ett pris (rörligt och fast) för: 

• Bankkort som kommer inifrån EU
• Kreditkort som kommer inifrån EU
• Företagskort som kommer inifrån EU
• Alla kort som kommer utifrån EU. 

Det kan bli ganska rörigt med olika priser och är därför lätt att hamna i fällor med låga lockpriser på vissa kort, och höga på andra, vilket resulterar i en hög totalkostnad. 

Dessutom kan man få ett lågt rörligt pris, men istället ett högt pris pris per transaktion, och vice versa vilket kan bidra till ännu mer förvirring.

Vad går kortinlösenavgifterna till?

Inlösaren har i sin tur såklart kostnader för transaktionerna. 

Huvudsakligen går dessa kostnader till kundernas kortutgivande bank samt till kortnätverken. Kostnaden för de kortutgivande bankerna inom EU bestäms av EU. Övriga banker bestämmer generellt sett sina egna avgifter. 

Kortnätverken, dvs. VISA och Mastercard, bestämmer även sina egna avgifter, men regleras av EU. Alla inlösare har därför i princip samma kostnader. 

Exempel: 

När en kund betalar en handlare med ett Mastercard bankkort från SEB tar inlösaren först en avgift av företaget som säljer varan. 

Därefter betalar inlösaren både SEB och Mastercard en procentuell och fast avgift. 

Det som blir över från det man debiterat handlaren är inlösarens vinst.

Vad kostar kortinlösen?

Kostnader och avgifter för inlösenavtal skiljer sig kraftigt mellan de inlösande aktörerna. 

Priserna sätts baserade på omsättningen. Många småföretagare får ett inlösenavtal via sin företagsbank, kassasystem- eller betalterminalleverantör. 

Dessa avtal är ofta dyra och det är inte ovanligt att företagare betalar upp till 1.5 - 2% av kortomsättningen. Avtalen är ofta krångliga att förstå med många fasta och rörliga kostnader vilket gör det svårt att jämföra de inlösande företagen och förhandla ner priserna. 

Avgifter för inlösenavtal kan liknas med räntor på banklån. Om man inte förhandlar blir det ofta att man betalar för mycket och de största besparingarna sker oftast vid byte av bank/inlösare. 

Här finns det möjlighet att spara stort på dina månadskostnader för kortbetalningar, dessutom är det mycket enklare att byta kortinlösare än vad de flesta tror. 

1.5 - 2% kanske verkar litet, men är ofta en stor del av bolagets nettovinstmarginal. 

En omförhandling för lägre kortavgifterna innebär därför ofta en stor vinstökning för bolaget beroende på nuvarande vinstmarginal. Se nedan för ett enkelt exempel.

Om man idag har ett företag med en vinstmarginal på 5%, och betalar i genomsnitt 1,5% i kortavgift och lyckas sänka sin kostnad med 40%, ökar bolagets vinst med 12%! Om vinsten är lägre, som genomsnittsrestaurangen med 2.5% i vinstmarginal, ökar vinsten från samma omförhandling med nästan 25%!

Hur har vi räknat?

Om du kan sänka din kortavgift med 40%, dvs. från 1.5% till 0.9%, ökar din vinst automatiskt med 0.6 procentenheter (1.5%-0.9%=0.6%). 

Om bolagets nettovinstmarginal innan omförhandlingen är 5%, ökar då vinstmarginalen efter omförhandlingen till 5.6% (5%+0.6%=5.6%). 

Det är en vinstökning med 12% (0.6% / 5% = 12%).

Hur mycket mer skulle företaget behöva omsätta för att uppnå samma vinstökning i kronor och ören?

Om företaget i exemplet omsätter 4 mkr och har en nettovinstmarginal på 5%, skulle man behöva öka omsättningen med nästan 500.000kr per år för att uppnå samma vinstökning som omförhandlingen av inlösenavtalet. Hur stor utmaning och/eller investering skulle det innebära för ditt företag?

Varför inte göra det enkelt för sig istället och tjäna pengar på att omförhandla priset på en tjänst man ändå redan använder?

Prisjämförelse för olika kortinlösenavtal

Alla företag har olika fördelning av omsättning och antal transaktioner på olika korttyper. Därför går det inte på förhand att säga vilket som är det bästa och billigaste kortinlösen. 

Man måste räkna på fördelningen av antalet transaktioner och omsättning på olika korttyper. Sedan måste man jämföra ett eventuellt erbjudande mot sitt nuvarande avtal på samma sätt.

Ibland kan man från exempelvis en telefonförsäljare få ett billigare pris på vissa korttyper, och ett högre på andra. Då är det enkelt att man hamnar i fällan med ett lockpris på en korttyp, men med samma eller en högre totala kostnad som sitt nuvarande avtal.

För att göra en rättvisande jämförelse måste man alltså antingen räkna på alla faktorer i en egenbyggd kalkyl, eller använda en jämförelsetjänst som Betalvalet som utgår från din senaste månadsfaktura/avisering.

Måste jag byta bank om jag byter inlösare?

Nej. Många tror att ett byte av inlösare betyder byte av bank, men så är det inte. 

Det går exempelvis utmärkt att ha Handelsbanken som företagsbank och Swedbank Pay som inlösare. 

Kan jag behålla min nuvarande kortterminal vid byte av inlösare?

I de allra flesta fall kan man behålla sin nuvarande kortterminal vid byte till ett billigare inlösenavtal. 

I Sverige är det endast Babs Paylink (Swedbanks terminaler), samt terminaler med fullservicepaket från Bambora ONE, som inte tillåter användandet av andra inlösare på sina terminaler. “Vanliga” terminaler utan paketlösning från Bambora går utmärkt att använda andra inlösare på. 

Kontakta oss om du har frågor så hjälper vi dig.

Jämför och byt inlösenavtal

Betalvalet.se hjälper företag hitta bättre inlösenavtal och därmed spara stort på månadsutgifter. 

Vi har skapat en oberoende och kostnadsfri tjänst för just detta. Vi utgår från din nuvarande faktura/avisering och räknar ut dina exakta besparingar på totalkostnaden. 

Processen är superenkel, tar bara två minuter och du löper ingen risk att falla i fällan för lockpriser eftersom vi visar totalbesparingen vid ett byte. 

Vi har förhandlat ner priserna hos Sveriges samtliga kortinlösare. 

I snitt sänker våra kunder sina månadskostnader med 30%. 

Testa och se hur mycket du kan spara!

Jag har redan ett inlösenavtal och vill undvika för dyra kortavgifter

Att byta inlösenavtal är enkelt och oftast kostnadsfritt. Så här gör du:

• Ladda upp din senaste faktura/avisering så att vår kalkylrobot kan se hur din omsättning och antal transaktioner fördelar sig på olika korttyper, samt vad du betalar idag. En jämförelseberäkning kan då göras mot erbjudanden från Sveriges samtliga kortinlösare
• Jämför erbjudandena och välj det alternativ du föredrar, med tydliga besparingar i total kostnad; Inte bara en ny, krånglig prislista

Jag har inget inlösenavtal och vill hitta den lönsammaste lösningen

Ta en titt på våra nykundserbjudanden och välj det billigaste alternativet. Så här går det till:

• Jämför nykundserbjudanden från samtliga aktörer i Sverige
• Välj det bästa och billigaste kortinlösenavtalet